El pago de servicios básicos y tributos podrá convertirse en un nuevo elemento para evaluar el historial crediticio de los ecuatorianos. Sin embargo, una planilla atrasada de luz o agua no reducirá automáticamente el puntaje de crédito, según la nueva normativa emitida por la Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria.
La Resolución JPRFM-2026-033-F, expedida el 20 de agosto de 2026, introduce cambios al Registro de Datos Crediticios y a los burós de información crediticia, permitiendo que, en el futuro, el comportamiento de pago de servicios básicos y tributos sea considerado como información complementaria para analizar el riesgo de una persona al solicitar un crédito.
Una planilla vencida no bajará automáticamente el score
Pese a las dudas generadas tras la publicación de la resolución, la normativa no establece que un retraso en el pago de la planilla de luz, agua u otro servicio básico afecte de manera inmediata la calificación crediticia de un ciudadano.
La resolución crea el marco legal para que este tipo de información pueda ser utilizada en el futuro, pero aclara que su implementación será gradual y estará sujeta a procesos técnicos, legales y de coordinación entre varias instituciones.
Además, la Superintendencia de Bancos tendrá un plazo de hasta 18 meses para desarrollar los mecanismos necesarios junto con entidades como el Servicio de Rentas Internas (SRI) y las empresas proveedoras de servicios básicos.
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¿Qué información podrá incorporarse?
La nueva normativa mantiene como fuentes obligatorias de información crediticia a los bancos, cooperativas, aseguradoras, empresas comerciales, compañías de telecomunicaciones y participantes del mercado de valores.
Como novedad, incorpora como fuentes complementarias:
- Pago de servicios básicos.
- Pago de tributos.
No obstante, estos datos solo podrán utilizarse cuando tengan relación con el comportamiento de pago, el cumplimiento de obligaciones o la capacidad de endeudamiento del ciudadano. Esto significa que no cualquier información disponible en empresas públicas o privadas podrá ser enviada a un buró de crédito.
Protección de los datos personales
La resolución también establece estrictas garantías para proteger la información de los ciudadanos.
Los datos únicamente podrán tratarse respetando la Ley Orgánica de Protección de Datos Personales, aplicando principios como finalidad específica, proporcionalidad, veracidad, minimización y seguridad de la información.
Asimismo, queda prohibido incorporar datos personales sensibles, información protegida por reserva legal o aquella que pueda generar discriminación.
En el caso de la información tributaria, la normativa aclara que la coordinación con el SRI no implica el acceso automático a datos individuales protegidos por reserva legal.
Cambios en el historial crediticio
La resolución también modifica los plazos de conservación de la información financiera.
Los registros de riesgo crediticio podrán mantenerse durante cuatro años, contados desde la última vigencia de una operación de crédito.
Sin embargo, los reportes emitidos por los burós de crédito y por el Registro de Datos Crediticios solo mostrarán las operaciones vigentes, vencidas o canceladas correspondientes a los dos años anteriores a la fecha de emisión del informe.
Estos cambios armonizan la normativa con las reformas realizadas al Código Orgánico Monetario y Financiero en octubre de 2025.
¿Pagar puntualmente la luz ayudará a obtener un crédito?
La respuesta es no necesariamente.
Aunque el pago puntual de servicios básicos podría convertirse en un elemento adicional para evaluar el comportamiento financiero de una persona, no garantiza un mejor score crediticio ni la aprobación de un préstamo.
La Superintendencia de Bancos recuerda que la calificación crediticia se calcula mediante diversos parámetros estadísticos que estiman la probabilidad de incumplimiento de cada cliente, por lo que el peso que tengan estos nuevos datos dependerá de las metodologías que utilicen las entidades financieras.
¿Cómo consultar el historial crediticio?
Los ciudadanos pueden revisar gratuitamente su historial en el Registro de Datos Crediticios de la Superintendencia de Bancos, creando un usuario en línea y validando su identidad.
Las autoridades recomiendan consultar periódicamente este reporte para verificar que la información registrada sea correcta y solicitar una rectificación en caso de detectar obligaciones o datos que no correspondan.
Con esta reforma, Ecuador busca ampliar las herramientas para evaluar el comportamiento financiero de los ciudadanos, manteniendo controles para proteger la privacidad de los datos y garantizando que la incorporación de nueva información se realice de forma progresiva y conforme a la ley.
